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（二）中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行預(yù)期信用損失法實(shí)施管理辦法》

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)銀行預(yù)期信用損失法實(shí)施管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）?！掇k法》旨在規(guī)范商業(yè)銀行預(yù)期信用損失法實(shí)施的內(nèi)控機(jī)制和管理流程，夯實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)撥備管理基礎(chǔ)，重點(diǎn)規(guī)范以下幾方面內(nèi)容：一是明確預(yù)期信用損失法實(shí)施治理機(jī)制?！掇k法》規(guī)定了商業(yè)銀行董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、牽頭部門(mén)和其他相關(guān)部門(mén)在預(yù)期信用損失法實(shí)施管理中的職責(zé)，重點(diǎn)強(qiáng)化了董事會(huì)的管理審批責(zé)任和對(duì)預(yù)期信用損失法實(shí)施外部審計(jì)質(zhì)量的監(jiān)督責(zé)任。二是夯實(shí)預(yù)期信用損失法實(shí)施基礎(chǔ)。《辦法》要求商業(yè)銀行建立完備的預(yù)期信用損失法管理制度，組建預(yù)期信用損失法實(shí)施管理團(tuán)隊(duì)，開(kāi)發(fā)預(yù)期信用損失法相關(guān)信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累和信息收集維護(hù)等。三是規(guī)范預(yù)期信用損失法實(shí)施過(guò)程，《辦法》要求商業(yè)銀行提高信用風(fēng)險(xiǎn)敞口風(fēng)險(xiǎn)分組、階段劃分、模型搭建、前瞻性調(diào)整、管理層疊加、參數(shù)管理、模型驗(yàn)證等實(shí)施環(huán)節(jié)的規(guī)范性和審慎性水平。四是加強(qiáng)預(yù)期信用損失法監(jiān)管，《辦法》要求各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式對(duì)商業(yè)銀行預(yù)期信用損失法管理情況進(jìn)行監(jiān)督，針對(duì)存在的問(wèn)題采取相應(yīng)監(jiān)管措施，依法進(jìn)行行政處罰。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)督促商業(yè)銀行認(rèn)真做好《辦法》的貫徹落實(shí)，不斷提升商業(yè)銀行預(yù)期信用損失法實(shí)施水平，促進(jìn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

評(píng)論：銀行預(yù)期損失與新金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則有類(lèi)似要求，通常需要建立模型判定信用產(chǎn)品是否具有攤余成本計(jì)量特征，并且需要定期對(duì)信用產(chǎn)品的未來(lái)現(xiàn)金流和折現(xiàn)系數(shù)進(jìn)行模型調(diào)整，適當(dāng)估計(jì)信用產(chǎn)品評(píng)級(jí)的遷移概率，從而獲得金融機(jī)構(gòu)的整體信用損失水平。

（三）中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》

日前，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ分赋?，為堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，全面落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，按照國(guó)務(wù)院有關(guān)部署，就差別化住房信貸政策有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。二、在全國(guó)統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化及城市政府調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

評(píng)論：差異化住房信貸政策將LPR大幅下降以適應(yīng)購(gòu)房者的價(jià)格敏感性，但同時(shí)也會(huì)拉高房產(chǎn)估值，導(dǎo)致后續(xù)政策釋放空間降低。目前我國(guó)需要提振邊緣市場(chǎng)的房地產(chǎn)價(jià)格，確保不安情緒不擴(kuò)張，避免核心城市出現(xiàn)資產(chǎn)拋售情緒。

（一）上市銀行風(fēng)險(xiǎn)管控充分 注重滿(mǎn)足房企合理需求

隨著上市銀行2021年年報(bào)和2022年一季報(bào)披露完畢，多家銀行對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)情況浮出水面。2021年以來(lái)，受個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯性化影響，多家上市銀行房地產(chǎn)貸款不良率出現(xiàn)不同程度上升。從六大行來(lái)看，除交通銀行和郵儲(chǔ)銀行外，其余四大行對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良率均有所上升，其中，工商銀行2021年年末對(duì)公房地產(chǎn)不良貸款率為4.79%，較2020年年末增長(zhǎng)2.47個(gè)百分點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管整體風(fēng)險(xiǎn)可控，但個(gè)別房企未來(lái)仍會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力。中國(guó)東方日前發(fā)布的《中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，2021年下半年以來(lái)的房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有望得到基本控制，但民營(yíng)房地產(chǎn)企業(yè)受到的沖擊較為嚴(yán)重。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)防范和質(zhì)量管控的同時(shí)，銀行也將注重滿(mǎn)足房地產(chǎn)領(lǐng)域合理融資需求。銀保監(jiān)會(huì)日前召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議提出，要區(qū)分項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。

評(píng)論：上市銀行風(fēng)險(xiǎn)化解早于中小銀行和房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)釋放，因此可以實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)循環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)處置。金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司、四大國(guó)有銀行互助化解，輪流出力應(yīng)對(duì)我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。這是我國(guó)較其他國(guó)家不同且獨(dú)具特色的宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。