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（二）銀保監(jiān)會重拳出擊 理財公司首次被罰

6月2日，銀保監(jiān)會披露了其2021年針對部分理財公司及其母行開展理財業(yè)務(wù)的專項現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，并對四家機(jī)構(gòu)依法作出行政處罰決定。受罰機(jī)構(gòu)包括2家理財公司和2家商業(yè)銀行，分別是中銀理財、光大理財、中國銀行、光大銀行，合計受罰金額達(dá)1490萬元。這是銀保監(jiān)會首次對理財公司和商業(yè)銀行理財托管業(yè)務(wù)開出罰單。從理財公司的受罰案由看，理財產(chǎn)品投資資產(chǎn)集中度超標(biāo)是兩家受罰理財公司存在的共性問題，老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)反彈則是兩家受罰銀行存在的共性問題。此外，公募理財杠桿水平超標(biāo)、違規(guī)使用攤余成本法估值、高流動資產(chǎn)持有比例不達(dá)標(biāo)等理財投資端存在的問題，此次亦在罰單案由中。在理財公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時期，銀保監(jiān)會重點圍繞銀行存量理財處置、理財公司“潔凈起步”等方面開展現(xiàn)場調(diào)查，釋放了嚴(yán)的金融監(jiān)管氛圍仍將持續(xù)的監(jiān)管信號。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人日前也表示，金融領(lǐng)域“強(qiáng)監(jiān)督強(qiáng)監(jiān)管”嚴(yán)的氛圍正在形成。

評論：分析本次銀保監(jiān)會處罰理財公司的理由，部分原因?qū)儆谶`規(guī)使用會計準(zhǔn)則以及杠桿水平超標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)通常會使用會計手段掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量問題，例如對預(yù)計估值下行的資產(chǎn)違規(guī)使用攤余成本法規(guī)避估值，或者對本應(yīng)使用攤余成本法計提撥備的資產(chǎn)使用公允價值計量方法。銀保監(jiān)會引進(jìn)理財子公司的最初目的就是為了銀行潔凈經(jīng)營，如果最終仍采取了違規(guī)手段經(jīng)營，顯然沒有實現(xiàn)最初的目的。

（三）中小銀行違法違規(guī)股東應(yīng)加速清退

日前，銀保監(jiān)會向社會公開第五批共43名銀保機(jī)構(gòu)重大違法違規(guī)股東。據(jù)梳理，此次公開的43名股東涉及金融機(jī)構(gòu)主要以地方中小銀行為主，且企業(yè)類股東多由自然人控股。從通報來看，本次公布股東的違法違規(guī)事由除包括前四批存在的老問題外，還有“存在嚴(yán)重逃廢債行為”以及“違規(guī)安排未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)的人員實際履行董事、高管職責(zé)”等兩條新罪狀。

評論：銀保監(jiān)會對中小行要求較高，原因在于中小行通常屬于地方管理，中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實現(xiàn)直接控制，地方政府在本地利益方面可能會與宏觀金融審慎產(chǎn)生沖突，而且地方中小行通常存在歷史遺留問題，包括轉(zhuǎn)制之前的信用社社員持股問題等。這些問題都會引發(fā)中小行現(xiàn)代化管理的執(zhí)行難度，加快股東清退可以減少可以推進(jìn)中小行管理現(xiàn)代化落地。

（一）民生銀行掛拍首個信用卡不良包

5月31日，民生銀行掛出了其2022年第一期信用卡不良債權(quán)資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓公告，這是民生銀行首個信用卡不良資產(chǎn)包。該資產(chǎn)包未償本金總額3007.97萬元，未償本息合計5224.32萬元，是目前金額最大的信用卡不良資產(chǎn)包。資產(chǎn)包內(nèi)共包括信用卡不良619戶629筆，加權(quán)平均逾期天高達(dá)1156天，均為信用方式，且均未發(fā)起訴訟，起拍價為人民幣240.64萬元。

評論：從民生銀行信用卡不良包的描述性統(tǒng)計分析，資產(chǎn)包的加權(quán)平均逾期周期已經(jīng)達(dá)到近三年，說明疫情改變我國經(jīng)濟(jì)基本面后，部分邊緣性質(zhì)的個人信用主體已經(jīng)徹底違約，繼續(xù)貨幣寬松資金也難以對邊緣信用主體進(jìn)行信用置換。經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的背景下資金主要在優(yōu)質(zhì)主體之間交換。